Введение

Рост числа платежей Peer-to-Peer (P2P) — это значительная трансформация в мире финансов и финансовых транзакций. Эти способы оплаты, поддерживаемые мобильными приложениями и цифровыми онлайн-платформами, стали очень популярными и меняют способ обмена деньгами. От разделения счетов в ресторане до отправки денег другу по всему миру — платежи P2P сделали этот процесс проще, быстрее и доступнее, чем когда-либо прежде.

Определение процессинга

P2P-процессинг представляет собой метод обработки транзакций между пользователями напрямую, минуя традиционные финансовые институты. Этот подход обеспечивает децентрализованное управление и может использоваться в различных сферах, таких как криптовалютные обмены, онлайн-игры и другие услуги.

Чтобы безопасно принимать оплату на сайте коммерческой организации нужно подключить High Risk процессинг. Он представляет процесс обработки платежей, связанных со сферами, которые несут в себе высокий риск мошенничества и прочих незаконных действий. Такое обслуживание бизнесов возможно благодаря наличию партнеров в банковском секторе по всему миру. Услуги предлагаются практически для любых высокорисковых сервисов, в том числе прием платежей за криптовалюты. Услуги High Risk процессинга предлагает сайт bikinipay.

Процессинг платежей — процедура, включающая прием, обработку и подтверждение транзакций, которые осуществляются через электронные средства – банковские карты, электронные деньги, прочие инструменты. Он обеспечивает безопасность платежей и требует участия разных лиц, в том числе банков, платежных систем и процессинговых центров.

Пиринговые (P2P) криптовалютные биржи представляют собой основное развитие в эволюции платформ для торговли цифровой валютой. В отличие от традиционных бирж они работают без центрального органа, облегчая прямые транзакции между участниками. Эта модель не только повышает конфиденциальность переводов, но и значительно снижает издержки, связанные с торговлей.

P2P-биржи используют технологию блокчейна для обеспечения безопасной и прозрачной среды, в которой пользователи могут торговать криптовалютами напрямую друг с другом. Децентрализованная природа этих платформ означает, что они менее подвержены взлому и другим формам кибератак, которые чаще встречаются в централизованных системах.

Примеры применения

Существует несколько видов сервисов, поддерживающих P2P-процессинг:

• Эквайринг – самый популярный вид процессинга, когда осуществляется оплата в торговых точках и интернет-магазинах через карты.
• Интернет-эквайринг – относится к карточным онлайн-платежам, дает возможность оплатить покупки через интернет.
• Процессинг электронных кошельков – транзакции обрабатываются через специальные сервисы.
• Процессинг криптовалют – оплата происходит цифровыми валютами. Этот вид сервиса пока только набирает популярность.
• Процессинг для конкретных сфер бизнеса – страхования, игровой индустрии, туризма и пр.

P2P-процессинг стал неотъемлемой частью в работе различных онлайн-сервисов, в том числе в сферах igaming, казино, букмекерских контор, магазинах цифровых товаров и отдельных категорий бизнеса с высоким риском. В некоторых случаях объемы транзакций могут достигать миллионов долларов за месяц.

Одни из основных клиентов P2P-процессинга – букмекерские конторы и онлайн-казино. Эти компании испытывают сложности в работе с традиционными банковскими учреждениями в силу своей специфики, так как последние отказываются их обслуживать. P2P-процессинг позволяет принимать платежи от клиентов, обеспечивая бесперебойную работу своим сервисам. Они подключают услуги High Risk-процессинга, контролируя все возможные риски. Такой сервис предлагает сайт bikinipay.

Среди примеров успешных транзакций и заработков:

• Онлайн-казино: оно использует P2P-процессинг для транзакций на сумму в $500,000 в месяц. Трейдер благодаря High Risk-процессингу смог заработать $15,000 в месяц при средней комиссии в 3%.
• Магазины цифровых товаров: через P2P-процессинг были проведены транзакции на сумму $200,000 за месяц. Трейдеры заработали $6,000 при комиссии в 3%.
• Букмекерские конторы: сумма обработки составила $1,000,000 в месяц, что принесло трейдерам $30,000 при комиссии в 3%.

История процессинга

История платежей Peer-to-Peer (P2P) уходит корнями в более широкую эволюцию цифровых финансов, вызванную, в частности, Интернетом и распространением мобильных устройств. Хотя концепция платежей P2P существовала в различных формах на протяжении всей истории, современную эпоху цифровых платежей P2P можно проследить до начала 2000-х годов.

История и причины появления

Рост числа платежей P2P часто связывают с появлением PayPal, основанной в декабре 1998 года Максом Левчином, Питером Тилем и Люком Носеком. Изначально задуманная как платформа для безопасных и удобных онлайн-платежей, PayPal стала прорывом в способе, которым частные лица и компании могли совершать транзакции через Интернет. Ее успех был обусловлен потребностью в надежном и удобном для пользователя способе отправки денег в электронном виде, особенно для онлайн-аукционов и транзакций электронной коммерции. Этот инновационный подход ознаменовал ранние этапы P2P-платежей, какими мы их знаем сегодня.

Следующее ключевое развитие произошло с ростом мобильных технологий и принятием смартфонов. Поскольку смартфоны стали повсеместными, они создали идеальную платформу для процветания приложений P2P-платежей. В середине 2000-х годов такие сервисы, как Venmo, Square Cash (теперь Cash App) и Zelle, начали менять ландшафт P2P-платежей, позволяя пользователям быстро и легко отправлять деньги через мобильные приложения. Эти приложения обслуживали поколение потребителей, которые ценили цифровое удобство и доступность. В результате P2P-платежи стали частью повседневного финансового инструментария, упрощая такие задачи, как разделение счетов или возмещение долгов друзьям. Простота платежей P2P через мобильные приложения ознаменовала поворотный момент в истории цифровых финансов.

Инновации: важные технологические и операционные новшества, которые изменили сферу

Сегодня платежи P2P продолжают развиваться с интеграцией новых функций, таких как биометрическая аутентификация, международные денежные переводы и бесперебойный опыт работы с цифровыми кошельками. История платежей P2P является свидетельством продолжающегося поиска беспроблемных финансовых транзакций, сформированных технологиями, требованиями пользователей и потребностью в безопасных, удобных для пользователя финансовых услугах. Поскольку платежи P2P находятся на переднем крае этой трансформации, очевидно, что эта финансовая инновация останется и, вероятно, продолжит играть центральную роль в будущем личных финансов.

Особенности процессинга

Особенностью P2P-процессинга являются повышенные риски. Рассмотрим, какие чаще всего встречаются.

Высокий уровень риска (чарджбеки)

В целом, сервисы P2P-процессинга являются безопасными, надежными и простыми в использовании, позволяя быстро перевести средства. Общая стоимость транзакций мобильных платежей P2P достигает миллиардов долларов. Ожидается, что к 2028 году рынок платежей P2P превысит 5 триллионов.

Тем не менее, весь этот рост рисует ярко-красную мишень для мошенников. Поскольку все больше людей используют платежные системы P2P, увеличивается вероятность мошенничества. Преступники все чаще нацеливаются на частных лиц и компании, использующие эти сервисы.

Одним из видов мошенничества являются чарджбеки – возвраты средств. Это происходит тогда, когда после завершения транзакции и получения вами денег контрагент запрашивает средства назад. Как пример, вы продаете криптовалюту, партнер оплачивает ее, и как только вы ему переводите валюту, возвращает оплату назад. И вы лишаетесь и криптовалюты, и средств.

Платформы и пользователи могут минимизировать риски, используя High Risk процессинг!

Работа в «серой зоне»

К ней относятся сферы, осуществляющие платежи, которые имеют риск возврата. Поэтому используют работу трейдеров. В их задачи входит пополнять баланс, проверять историю операций, следить за ботом, закрывающим заявки. Для подобной работы потребуются:

• Карты;
• капитал - от 100 тысяч до 1 миллиона долларов;
• смартфон на Android.

Обычно график работы трейдеров на многих площадках не нормирован и не имеет ограничений.

Сфера P2P-процессинга связана с множеством рисков и проблем, так как работа осуществляется в неясной законодательной среде. Одним из распространенных видов мошенничества является текстовое сообщение якобы от вашего банка с вопросом, хотите ли вы авторизовать платеж на сумму 500 долларов в P2P-приложении. Затем они просят ваши учетные данные, а также одноразовый код, который часто отправляется для подтверждения доступа. Это позволяет им связать свое устройство с вашим счетом.

Этот тип мошенничества существует в «серой зоне» Закона об электронных переводах средств, который обычно требует от банков или P2P-сервисов возмещать потребителям деньги за несанкционированные транзакции.

В настоящее время банк или приложение P2P не обязаны возмещать какие-либо авторизованные платежи, даже если это непреднамеренные переводы не тому получателю или результат мошенничества.

Регулирование процессинга

Существует закон о цифровых активах, но транзакции, которые осуществляются неофициально без определения кошельков и счетов, невозможно контролировать.

Законодательные аспекты

Между операторами платформ и их пользователями юридические отношения регулируют условия использования – это контракты. Пользователю нужно согласиться с выставленными условиями, чтобы производить какие-либо действия. Это может потребоваться для каждой транзакции. В этих условиях отмечено, за что конкретно несет ответственность оператор платформы, а за что – нет.

Но существуют и юридические риски. Помимо финансовых и репутационных рисков, существует также потенциальный юридический риск. Если вы делаете платеж частному лицу или предприятию, которые не предоставляют обещанные товары или услуги, вы не сможете привлечь их к ответственности в суде.

Это связано с тем, что некоторые сервисы P2P-платежей не предлагают программ защиты покупателей или продавцов. Благодаря этой защите вы смогли бы вернуть свои деньги, если что-то пойдет не так.

Платформы также несут значительные риски. Если пользователь становится жертвой мошенничества, он может подать в суд на компанию, предоставляющую услугу, за халатность или нарушение договора. Это может привести к крупным штрафам, пеням и потенциальным коллективным искам против компании.

Кроме того, если пользователь совершает незаконную транзакцию — например, отправляет деньги лицу или организации из официального черного списка — он может быть привлечен к ответственности правоохранительными органами.

Наконец, существуют риски безопасности, связанные с платежами P2P. Несмотря на множество уровней безопасности, внедренных компаниями, учетные записи пользователей все равно могут быть взломаны или скомпрометированы. Это может привести к потере средств и утечке личной информации.

Атаки с использованием ботов также бывают рискованными, поскольку злоумышленники могут использовать автоматизированные скрипты для доступа к учетным записям пользователей и отправки денег себе. Поэтому важно убедиться, что ваш платежный сервис P2P имеет надежные меры аутентификации. Взлом аккаунта — один из основных рисков, связанных с платежами P2P, и строгий контроль может предотвратить его.

Примеры регулирования в разных странах

Истоки электронных платежей можно проследить до 1871 года, когда Western Union дебютировала с электронным переводом средств (EFT) в США. Это был первый раз, когда люди могли платить за товары и услуги, не присутствуя в процессе транзакции. С тех пор формы оплаты продолжают трансформироваться, включая запуск первой современной кредитной карты Bank of America в 1958 году.

Однако только в 1960-х годах была запущена Сеть Агентства перспективных исследовательских проектов США (ARPANET). Платформа заложила основу для Интернета, с которым мы знакомы сегодня, проложив путь для следующей эволюции методов оплаты.

Цифровая платежная революция в Китае началась с двух технологических гигантов: Alibaba и Tencent. Alibaba была основана в 1999 году как B2B-компания электронной коммерции. Она представила свое решение для онлайн-цифровых платежей на основе условного депонирования Alipay в 2003 году, поскольку росло недоверие к онлайн-транзакциям между незнакомцами. Alibaba удерживала деньги покупателей до тех пор, пока они не подтвердят, что товар был доставлен, стремясь восстановить доверие к интернет-покупкам в то время.

Использование физических наличных денег по-прежнему распространено в сегодняшней Индонезии, но использование цифровых платежей началось с 1980-х годов с кредитными и дебетовыми картами. В 2015 году было всего 20 электронных кошельков (в основном банки), но в 2020 году их число выросло до 55 лицензированных операторов электронных денег. GoPay и OVO в настоящее время являются ведущими мобильными кошельками с наибольшим количеством активных пользователей в месяц.

В Индии одна из первых систем онлайн-платежей в стране появилась в 1996 году. В 2008 году Национальная платежная корпорация Индии (NPCI) начала создавать более налаженную платежную и расчетную инфраструктуру в стране. С тех пор это дало начало различным продуктам и услугам, включая уникальную индийскую систему цифровой идентификации Aadhaar в 2010 году и многое другое.

Резервный банк Индии (RBI) ставит интересы потребителей на первое место, устанавливая различные нормы и условия для защиты как кредиторов, так и заемщиков, участвующих в кредитовании P2P. Придерживаясь этих норм и ограничений, платформы NBFC-P2P способствуют созданию сбалансированного, безопасного и устойчивого финансового рынка, который защищает интересы как кредиторов, так и заемщиков.

Будущее процессинга

P2P-процессинг имеет потенциал для развития и повышенный спрос по всему миру. Он будет развиваться и дальше. Рассмотрим некоторые аспекты.

Тренды и перспективы развития

• Блокчейн. В сферу P2P-процессинг был внедрен блокчейн для большей безопасности и прозрачности. Выдача кредитов, погашение и токенизация с обеспечением активами может быть автоматизирована.
• Кредитный скоринг. Тогда как традиционные модели исключают лиц с плохой кредитной историей, кредиторы P2P изучают альтернативные источники данных (например, активность в соцсетях, коммунальные платежи) для оценки платежеспособности.
• Глобализация и трансграничное кредитование. Платформы P2P все больше облегчают трансграничное кредитование. Инвесторы могут диверсифицировать свои портфели, финансируя кредиты в разных странах.
• Машинное обучение и предиктивная аналитика. Алгоритмы машинного обучения анализируют поведение заемщика, схемы погашения и рыночные тенденции. Это дает возможность точнее оценивать риски и персонализировать ценообразование по кредитам.
• Вторичные рынки и дробное владение. Инвесторы могут приобретать дробные доли кредитов, диверсифицируя риск между несколькими заемщиками. Вторичные рынки позволяют инвесторам торговать частями кредита.
• Развитие и соблюдение норм. Платформы P2P-кредитования должны учитывать меняющиеся нормативные требования. Соблюдение правил противодействия отмыванию денег (AML) и принципа «знай своего клиента» (KYC) играет важную роль.
• Инвестиции в воздействие и социально ответственное кредитование. Инвесторы все чаще ищут возможности, соответствующие их ценностям. Платформы P2P изучают инвестиции в воздействие, поддерживая проекты, связанные с устойчивым развитием, образованием и здравоохранением.
• Автоматизированное обслуживание кредитов и взыскание долгов. Чат-боты и обслуживание клиентов на основе искусственного интеллекта оптимизируют обслуживание кредитов и взыскание долгов. Заемщики получают персонализированные напоминания и помощь.

Влияние технологий (блокчейн, AI)

Кредитование P2P стремительно развивается под влиянием технологических достижений, изменения предпочтений потребителей и адаптаций нормативных актов. Поскольку стартапы и устоявшиеся игроки сотрудничают для улучшения пользовательского опыта и снижения рисков, будущее кредитования P2P обещает захватывающие инновации и возможности для инвесторов и заемщиков. Помните, сила кредитования P2P заключается в его способности напрямую связывать людей, делая транзакции финансово доступными и расширяя права и возможности.

P2P-криптобиржа позволяет пользователям покупать и продавать криптовалюты напрямую друг с другом без посредников. Эта система использует децентрализованный подход, при котором биржа предоставляет платформу для транзакций, но не хранит средства пользователей. Вместо этого сделки проводятся напрямую между пользователями через защищенную систему условного депонирования до тех пор, пока обе стороны не подтвердят, что транзакция была успешно завершена.

Этот метод торговли облегчается технологией блокчейн, которая обеспечивает прозрачность денежных переводов. Его децентрализованная природа обеспечивает надежный уровень безопасности и снижает риски мошеннических операций и кражи. Более того, P2P-биржи часто пользуются смарт-контрактами для автоматизации процесса торговли, что еще больше повышает эффективность и безопасность транзакций.

Искусственный интеллект (AI) играет большую роль в повышении безопасности и эффективности P2P-процессинга. Он способен провести огромный объем работ, исключая человеческий фактор и любые ошибки, связанные с ними, что позволяет перерабатывать массу данных и проводить анализ.

Заключение

P2P-процессинг открывает новые возможности для сферы бизнеса и частных пользователей, помогая осуществлять быстрые и недорогие транзакции. Нужно не забывать при этом о возможных рисках, тщательно выбирать процессинговые сервисы и мерчантов, например, можно воспользоваться услугами компании bikinipay, которая осуществляет High Risk процессинг.

При грамотном подходе P2P-процессинг становится надежным инструментом для финансовых операций и открывает широкие горизонты для бизнеса!